КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА КРЕДИТОВАНИЯ ПО КАРТАМ?

Главная  / Экономическая безопасность / Анализ кредитных рисков / КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА КРЕДИТОВАНИЯ ПО КАРТАМ?

"Электронный журнал "Азбука права", 28.08.2015

КАКОВЫ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА

КРЕДИТОВАНИЯ ПО КАРТАМ?

Льготный период кредитования (или грейс-период) - это период времени, в течение которого держатель кредитной карты (карты с установленным лимитом овердрафта) может пользоваться заемными средствами бесплатно при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода кредитования.

В большинстве случаев льготный период кредитования распространяется на все операции, совершенные с использованием банковской карты. Но бывают случаи, когда операции по снятию наличных денежных средств из него исключаются. Эту информацию банк публикует на своем сайте в условиях кредитования счетов банковских карт, а также закрепляет в договоре.

Максимальная продолжительность льготного периода кредитования

Льготный период кредитования может быть различной продолжительности. В большинстве случаев - до 50 - 55 дней, но бывает и до 100 и даже 200 дней. Как правило, в последнем случае длительным является только первый льготный период кредитования, по окончании которого остальные льготные периоды будут составлять 50 - 55 дней.

Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования

Вариант 1. Льготный период кредитования начинается 1-го числа текущего месяца и не зависит от даты совершения операции по карте

В этом случае льготный период, как уже было сказано, начинается с 1-го числа текущего месяца и заканчивается в соответствии с условиями договора, например 25-го числа следующего месяца. Максимальная продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, а фактическая продолжительность зависит от того, в какую дату вы совершите покупку.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с 1-го числа текущего месяца

    Дата покупки  

     Дата окончания      

   льготного периода     

      кредитования       

       Фактическая      

    продолжительность   

    льготного периода   

      кредитования      

     01.09.2014   

       25.10.2014        

           55           

     15.09.2014   

       25.10.2014        

           41           

     30.09.2014   

       25.10.2014        

           26           

Это самый универсальный вариант, особенно если у вас несколько карт - по всем льготный период будет заканчиваться в одну дату.

Вариант 2. Число месяца, с которого будет начинаться льготный период кредитования, привязано к какому-либо событию

Таким событием может являться, например, дата первой покупки по карте или дата заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты и т.п.

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с даты первой покупки по карте

Покупка совершена 10.09.2014. Если продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, датой окончания льготного периода кредитования будет 03.11.2014. Теперь все льготные периоды кредитования по данной карте будут начинаться 10-го числа каждого месяца. Расчет фактической продолжительности льготного периода кредитования осуществляется аналогично варианту 1.

Этот вариант менее удобен, так как дату окончания льготного периода вам придется рассчитать самостоятельно. К тому же, если у вас несколько карт, по каждой из них он будет заканчиваться в разные даты.

Вариант 3. Льготный период исчисляется по каждой операции отдельно

Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования по каждой операции отдельно

Продолжительность льготного периода кредитования - 55 дней. Дата окончания каждого льготного периода рассчитывается от даты соответствующей покупки.

   Дата покупки   

 Дата окончания льготного

   периода кредитования  

       Фактическая      

    продолжительность   

    льготного периода   

      кредитования      

    01.09.2014    

        25.10.2014       

           55           

    15.09.2014    

        08.11.2014       

           55           

    30.09.2014    

        23.11.2014       

           55           

Этот вариант неудобен тем, что вам придется помнить сумму каждой операции и дату, до которой необходимо будет данную сумму внести, чтобы не платить проценты. Поэтому он практически не используется на рынке.

Что необходимо сделать, чтобы не платить проценты

Если вы не хотите платить банку проценты, ваша основная задача - полностью погасить задолженность перед банком, имеющуюся по окончании отчетного периода, до окончания льготного периода кредитования.

Отчетный период - это, как правило, календарный месяц (при исчислении продолжительности льготного периода кредитования по варианту 1). Если льготный период кредитования исчисляется по варианту 2, отчетный период также составит месяц, но не календарный, а, например, с 10-го числа текущего месяца по 9-е число следующего месяца.

Итак, прежде всего нужно определить сумму задолженности, которую необходимо погасить до окончания льготного периода.

Как уже было сказано, погасить необходимо сумму задолженности, имеющуюся по окончании отчетного периода, то есть в большинстве случаев по окончании календарного месяца. Таким образом, вам необходимо узнать сумму задолженности, имеющуюся по вашей карте на последний день месяца. Это и будет та сумма, которую вам необходимо погасить.

Например, продолжительность льготного периода кредитования - 55 дней.

Дата операции

Сумма расходной операции (покупки)

Сумма пополнения карты

01.09.2014

10 000

 

10.09.2014

 

3000

20.09.2014

15 000

 

Итого:

- сумма задолженности на 30.09.2014 - 22 000

- данную сумму необходимо погасить до 25.10.2014

02.10.2014

20 000

 

12.10.2014

7000

 

27.10.2014

 

1000

Итого:

- сумма задолженности на 31.10.2014 - 26 000

- данную сумму необходимо погасить до 25.11.2014

 Обратите внимание!

Несмотря на то что в начале октября ваша задолженность увеличилась, до 25.10.2014 вы должны уплатить только сумму по состоянию на конец дня 30.09.2014. Задолженность по операциям, проведенным вами в октябре, перенесется на следующий льготный период кредитования.

Иногда, когда льготный период кредитования длительный (например, 200 дней), у вас может быть обязанность вносить промежуточные (минимальные) платежи, сумма которых выражается в процентах от задолженности по состоянию на дату окончания каждого отчетного периода (месяца). По окончании льготного периода кредитования вам необходимо будет также полностью погасить имеющуюся задолженность.

Что будет, если вы не погасите задолженность по окончании льготного периода кредитования

Если на дату окончания льготного периода кредитования вы погасили задолженность не полностью или если вы не уплатили минимальный платеж (при его наличии), льготный период кредитования прекратит свое действие и банк начислит проценты за весь льготный период кредитования, которые вам необходимо будет уплатить в установленный договором срок (ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Материал подготовлен при содействии

юриста коммерческого банка

Журавлевой Е.В.

 

"Электронный журнал "Азбука права", 28.08.2015

КАК ЗАКРЫТЬ БАНКОВСКУЮ КАРТУ (РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР)?

Некоторые клиенты банка - физические лица (потребители), использующие банковские карты, полагают, что по истечении срока действия карты договорные отношения с банком автоматически расторгаются или что если не пользоваться банковской картой, то и платить за нее не придется. Это ошибочное мнение, которое может повлечь неприятные последствия:

- банк может потребовать уплатить комиссию за годовое обслуживание карты, а при наличии на счете карты денежных средств списать сумму комиссии со счета;

- после списания суммы комиссии может возникнуть кредитная задолженность перед банком, на которую будут начисляться проценты, если карта кредитная или с установленным лимитом овердрафта. Как следствие - просроченная задолженность, испорченная кредитная история и денежные потери.

Договор на выпуск и обслуживание банковской карты имеет две составляющие: открытие и обслуживание банковского счета и выпуск пластиковой карты, которая является лишь инструментом доступа к банковскому счету. У карт может заканчиваться срок действия, они могут перевыпускаться с новыми реквизитами, карт в рамках одного договора вообще может быть несколько, при этом счет всегда один и реквизиты его не меняются. Счет не закрывается автоматически, если что-то произойдет с картой.

Обратите внимание!

Банки могут выдавать клиентам банковские карты к потребительским кредитам, мотивируя это тем, что через карту удобнее погашать кредит. Из-за этого клиенты могут считать, что достаточно погасить кредит и карта автоматически прекратит свое действие. Это не так. В данном случае на выпуск и обслуживание карты заключается отдельный договор, который необходимо отдельно расторгнуть.

Избежать возможных негативных последствий просто. Необходимо лишь должным образом расторгнуть заключенный ранее с банком договор на выпуск и обслуживание карты.

Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Погасите сумму задолженности по карте, если карта кредитная или с установленным лимитом овердрафта, либо снимите со счета собственные денежные средства.

Если на счете карты есть ваши собственные денежные средства, можно снять их или перевести на иной счет, чтобы остаток на счете был равен нулю. Этого можно не делать заранее, но тогда деньги могут быть возвращены вам только после фактического закрытия счета.

Обратите внимание!

По общим правилам остаток денежных средств должен быть выдан с банковского счета клиенту до истечения семи дней после получения банком заявления о расторжении договора банковского счета, если в заявлении не предусмотрен более поздний срок расторжения договора (п. 1 ст. 859 ГК РФ; п. 8.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И). Однако на практике, как правило, срок возврата остатка денежных средств увеличен до 45 дней. Это связано с особенностями, указанными в шаге 3.

Шаг 2. Обратитесь в отделение банка и сообщите о намерении расторгнуть договор.

При обращении в банк потребуется подписать соответствующее заявление и сдать банковскую карту для последующего уничтожения. Заявление оформляется по форме банка, в нем должно быть указано, что вы просите закрыть счет. Как правило, возврат карты в банк не является жестким требованием, но в любом случае она будет заблокирована банком в этот же день. 

Примечание. При сдаче карты работнику банка попросите разрезать карту в вашем присутствии.

Шаг 3. Дождитесь фактического закрытия счета банковской карты и расторжения договора.

Период между подачей заявления и закрытием счета может достигать 45 дней. Конкретный срок закреплен в договоре. Столь длительный период связан с требованиями международных платежных систем и техническими особенностями расчетов по банковским картам.

Примечание. По нашему мнению, при расторжении договора на выпуск и обслуживание банковской карты клиент вправе претендовать на возврат части комиссии за годовое обслуживание карты - за неиспользованный срок (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1). Для возврата части комиссии при подаче в банк заявления о расторжении договора на выпуск и обслуживание карты следует подать также заявление о возврате части комиссии, составленное в свободной форме.

Материал подготовлен при содействии

юриста коммерческого банка

Журавлевой Е.В.

© 2002-2020 Консалтинговая группа "Ареопаг"
Разработка сайтов Мегагруп
Контакты

г. Новосибирск, ул. Демьяна Бедного, д. 57, офис 24
Тел : 291-25-81
E-mail: info@areopag2002.ru
Схема проезда